房贷月供收入比计算器
算出等额本息月供，看看月供占家庭收入多少，做个房贷压力测试。
怎么用
- 填贷款金额（万元），只填要贷款的部分，不含首付。
- 填贷款年限，商业房贷最长 30 年。
- 填年利率，当前不少城市首套约 3.5%，公积金贷款更低。
- 填家庭月收入，最好按夫妻双方税后到手合计填。
- 看结果里的等额本息月供、月供收入比和压力评级。
月供占收入多少合适
业内常用的经验线是：月供不超过家庭月收入的 30% 比较轻松，日子过得从容；30%–50% 属于适中，房贷压力可以承受但要留意其他开销；一旦超过 50% 就偏高了，一旦收入波动或有突发支出，抗风险能力会明显下降。银行审批房贷时一般卡在 50% 这条线，也就是要求收入证明开到月供的 2 倍以上。举例：家庭月收入 2 万，贷款 100 万、30 年、利率 3.5%，等额本息月供约 4490 元，月供收入比约 22%，属于轻松区间。
核心要点
- 月供收入比越低越稳，建议给生活开销、还其他贷款和应急留出足够空间。
- 如果名下还有车贷、消费贷，要把它们的月供一起算进负债，综合负债比通常也要求不超过收入的 50%–55%。
- 拉长年限能降月供、拉低收入比，但总利息会更多，需要权衡。
- 提高首付、减少贷款额，或改用利率更低的公积金贷款、组合贷，都能压低月供。
- 收入证明不足以覆盖两倍月供时，可增加共同借款人合并收入来提高通过率。
原理与公式
设本金 P、月利率 r（年利率÷12）、总期数 m（年限×12）。等额本息月供 = P×r×(1+r)^m ÷ [(1+r)^m − 1]，每月固定。月供收入比 = 月供 ÷ 家庭月收入 × 100%。压力评级按经验线划分：收入比 ≤ 30% 为轻松，30%–50% 为适中，> 50% 为偏高。银行审批一般要求收入比不超过 50%。
常见问题
月供占收入多少合适？
通常建议月供不超过家庭月收入的 30% 比较轻松，30% 到 50% 之间属于适中、日常还能兼顾生活开销，超过 50% 就偏高、抗风险能力差。银行审批房贷时一般要求月供收入比不超过 50%，收入证明通常需要覆盖月供的两倍。
银行对月供收入比有什么要求？
多数银行要求月供不超过家庭月收入的 50%，也就是收入证明要开到月供的两倍以上。如果名下还有其他贷款如车贷、消费贷，会把这些月供一并计入负债，综合负债比通常也要求不超过收入的 50% 到 55%。
月供收入比太高怎么办？
可以适当拉长贷款年限降低月供、增加首付减少贷款额、优先用利率更低的公积金贷款或组合贷，也可以增加共同借款人合并收入。收入证明不足时，先把月供压到收入的 50% 以内更容易通过审批。
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